Reforma pensional 2024: Impacto y desafíos para personas, AFPs y Colpensiones

La reciente aprobación de la reforma pensional 2024 en Colombia marca un hito en la transformación del sistema de pensiones del país. Impulsada por el gobierno del presidente Gustavo Petro, esta reforma busca abordar los desafíos actuales del sistema pensional, mejorar la cobertura y asegurar un ingreso digno para los adultos mayores.

Este artículo proporciona una visión detallada de los aspectos clave de la reforma, a quiénes cobija, sus beneficios, y los pilares fundamentales sobre los que se basa, con el fin de brindar claridad y entendimiento a todos los colombianos interesados en cómo estos cambios impactarán su futuro pensional.

También hablaremos del impacto a las Administradoras de Fondos de Pensiones del país, tanto públicas como privadas y de sus posibles próximos pasos.

Tabla de contenidos

¿Qué es la reforma pensional de 2024?
¿A quiénes cobija la nueva reforma pensional?
Creación de las ACCAI: Un paso clave en la nueva reforma pensional
¿En qué consiste la reforma pensional? Pilares clave
Beneficios de la reforma pensional 2024
Cambios en Colpensiones y las Administradoras de Fondos de Pensión en la Reforma Pensional 2024
¿Cómo Colpensiones y las AFPs deben prepararse para la Reforma?
Cómo Heinsohn apoya esta transición para APFs
Preocupación de Asofondos tras la aprobación de la Reforma Pensional

¿Qué es la reforma pensional de 2024?

La reforma pensional 2024, recientemente aprobada por el Congreso de Colombia, está a un paso de convertirse en ley.

Este cambio busca modificar el sistema de pensiones existente, haciendo que los ciudadanos deban aportar a su pensión en un fondo público hasta 2.3 salarios mínimos y si estos son superiores a dicha cifra, se deberá cotizar a un fondo privado de su elección o al cual pertenezca.

Si el afiliado está en el fondo público y devenga más de 2.3 salarios mínimos aportará hasta 2.3 salarios al fondo público, y su salario restante a un fondo privado, la norma dará 6 meses para que la persona lo elija. Si el afiliado pasados seis meses no elige, el estado definirá a que fondo privado cotizará.

El siguiente paso es la sanción por parte del presidente, quien ha defendido la reforma como esencial para la justicia social y el bienestar de los mayores. Se espera que la ratificación ocurra en los próximos días, oficializando la reforma como la ley de la República.

Redistribución de aportes

La reforma introduce un sistema en el que los aportes se redistribuyen entre Colpensiones y los fondos privados según el nivel de ingresos:

Ingresos hasta 2.3 salarios mínimos: Los aportes irán a Colpensiones.
Ingresos superiores a 2.3 salarios mínimos: Los aportes adicionales se dirigirán a una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) elegida por el cotizante.

Esto implicará que una mayor parte de los aportes de los colombianos se destine a Colpensiones, lo que puede influir en la acumulación de ahorro individual para el retiro.

¿A quiénes cobija la nueva reforma pensional?

La reforma pensional empezará a regir el 1 de julio de 2025 y no aplicará para todos los ciudadanos, habrá excepciones relacionadas con las semanas cotizadas.

Es decir, se quedarán bajo el régimen actual:

Mujeres que hayan cotizado más de 750 semanas, y
Hombres que hayan cotizado más de 900 semanas

Para el resto de la población que no tenga dichas semanas cotizadas, la reforma implica la obligatoriedad de cotizar en Colpensiones por los ingresos mencionados anteriormente.

Se tendrá ventana de dos (2) años una vez promulgada la ley para que todo hombre con más de 900 semanas y mujeres con más de 750, que se encuentren dentro de los 10 años a la pensión, deben elegir si se quedan en un fondo privado o se trasladan al fondo publico o viceversa.

Creación de las ACCAI: Un paso clave en la nueva reforma pensional

Con esta ley se ha introducido un nuevo actor en el sistema de pensiones colombiano: las Administradoras del Componente Complementario de Ahorro Individual (ACCAI). Estas entidades se encargarán de gestionar los aportes que superen los 2.3 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV).

¿Por qué es importante elegir una ACCAI?

La selección de una ACCAI es fundamental para quienes devengan más de 2.3 SMMLV, ya que esta decisión influirá directamente en la gestión de una parte significativa de sus ahorros para la jubilación. Cada ACCAI presenta diversas opciones de inversión y servicios, lo que hace esencial comparar las propuestas antes de tomar una decisión informada.

Plazo para elegir una ACCAI
Los afiliados que cumplan con los requisitos mencionados tendrán un plazo de seis meses a partir del 1 de julio de 2025 para seleccionar la ACCAI de su preferencia. Es crucial estar atento a las comunicaciones oficiales de Colpensiones y las ACCAI para conocer las fechas exactas y los procedimientos a seguir.

Diferencias entre ACCAI y AFP
Aunque tanto las ACCAI como las antiguas AFP buscan ofrecer altos rendimientos, las ACCAI operan bajo un marco regulatorio más moderno y competitivo. Esto se traduce en una mayor variedad de opciones para los afiliados y la posibilidad de obtener mejores resultados en términos de rentabilidad.

Cómo en Heinsohn apoyamos las ACCAI en el Marco de la Reforma Pensional

Con la implementación de la reforma pensional 2024, las Administradoras del Componente Complementario de Ahorro Individual (ACCAI) jugarán un papel fundamental en la gestión de los aportes que superen los 2.3 salarios mínimos.

Para garantizar una transición eficiente y el cumplimiento de los nuevos requerimientos normativos, Heinsohn ofrece soluciones tecnológicas avanzadas diseñadas para optimizar la administración de estos fondos.

Gestión integral y cumplimiento normativo

Las ACCAI deben operar bajo un nuevo marco regulatorio que exige una gestión eficiente y transparente de los aportes individuales. Nuestro software proporciona:

Plataforma altamente parametrizable, adaptable a la normativa de cada país.
Automatización de procesos masivos, asegurando la correcta asignación y seguimiento de los fondos.
Generación de reportes para entes reguladores, garantizando cumplimiento y trazabilidad.

Administración de cuentas y movimientos

Las ACCAI manejarán grandes volúmenes de cuentas individuales, por lo que necesitan un sistema robusto para:

Gestionar la vinculación de afiliados y la distribución de aportes.
Facilitar transferencias y recomposiciones de inversiones.
Automatizar procesos de cobro, abonos y ajustes en tiempo real.

Optimización de la rentabilidad y transparencia

Nuestro software permite a las ACCAI ofrecer a sus afiliados mejores opciones de inversión con:

Gestión de multifondos, permitiendo crear diversas alternativas de inversión.
Cálculo de rentabilidad y rendimientos, asegurando una administración eficiente de los aportes.
Expediente electrónico y trazabilidad de operaciones, garantizando transparencia en la gestión.

Experiencia del usuario y atención al cliente

La reforma también exige que las ACCAI brinden un servicio eficiente y accesible a los afiliados. En Heinsohn facilitamos esta tarea con:

Portales web y móviles, permitiendo a los afiliados consultar su estado de cuenta y realizar operaciones desde cualquier lugar.
Módulo de servicio al cliente, con notificaciones automáticas, gestión de PQRS y consultas en tiempo real.
Alertas y notificaciones proactivas, asegurando que los afiliados reciban información clave sobre su ahorro.

Seguridad y escalabilidad

Para garantizar la protección de los datos y la estabilidad operativa, en Heinsohn te ofrecemos:

Arquitectura basada en la nube y microservicios, escalable y adaptable a cualquier volumen de transacciones.
Cumplimiento con estándares de seguridad como ISO 9001 y CMMI 5, garantizando protección de datos y acceso seguro.

¿En qué consiste la reforma pensional? Pilares clave

La reforma establece un nuevo sistema de protección a la vejez dividido en cuatro pilares:

1. Pilar Solidario

La reforma amplía los beneficios para las personas vulnerables que no logran obtener una pensión.

Se trata del pilar solidario, que mejorará el actual programa de Colombia Mayor. Lo que quiere decir que pasará de pagar 80 mil pesos a 223 mil pesos mensuales, y aumenta los beneficiaros de 1,7 millones a 2,5 millones.

Este pilar está dirigido a adultos mayores vulnerables de 65 años en hombres y 60 en mujeres que no cuentan con pensión. Es decir:

una renta básica solidaria para hombres mayores de 65 años y
mujeres de 60 años con discapacidad significativa.

2. Pilar Semicontributivo

Para las personas afiliadas en la informalidad, que cotizaron entre 300 y 1.000 semanas, es decir, que no cumplen con los requisitos para una pensión, pero que lograron cotizar durante su vida laboral, recibirán un beneficio económico financiado entre el Estado y sus propios aportes.

3. Pilar Contributivo

Este pilar incluye a trabajadores formales (dependientes e independientes), servidores públicos y personas con capacidad de pago.

Los aportes se distribuirán entre Colpensiones y fondos privados dependiendo del nivel de ingresos.

4. Pilar de Ahorro Voluntario

Enfocado a quienes desean realizar aportes adicionales para asegurar una mejor pensión en el futuro, es decir, quieran continuar abonando a través de las Pensiones Voluntarias como manera de ahorro pensional.

Este pilar no fue modificado por la actual reforma pensional.

Cómo funcionan las pensiones voluntarias.

Beneficios de la reforma pensional 2024

La reforma pensional 2024 en Colombia busca abordar diversos desafíos del sistema actual y mejorar la seguridad económica de los trabajadores y adultos mayores.

A continuación, te detallamos los principales puntos claves de la reforma que benefician a los colombianos:

Mayor cobertura en pensión

Pilar solidario: Se otorgará una renta básica solidaria a adultos mayores vulnerables que no cuentan con una pensión. Esto incluye a personas mayores de 65 años en hombres y 60 años en mujeres, así como a personas con discapacidad significativa.
Ampliación de beneficiarios: Se espera duplicar la cantidad de adultos mayores que reciben algún tipo de ingreso durante su vejez, proporcionando una red de seguridad económica más amplia.

Incremento en subsidios

Subsidio de Colombia Mayor: El subsidio mensual para los adultos mayores sin pensión se incrementará de 80,000 pesos a 223,000 pesos. Este aumento mejora la calidad de vida de los beneficiarios, permitiéndoles cubrir mejor sus necesidades básicas.

Sistema Multipilar

Como te contamos anteriormente, la reforma establece un sistema multipilar que combina diferentes fuentes de financiamiento y administración, promoviendo la sostenibilidad:

Pilar contributivo: Incluye a trabajadores formales, tanto dependientes como independientes, y a servidores públicos. Los aportes se dividen entre Colpensiones y fondos privados, dependiendo del nivel de ingresos.
Pilar semicontributivo: Beneficia a las personas que han aportado al sistema, pero no cumplen con todos los requisitos para una pensión contributiva, proporcionándoles un beneficio económico adicional.

Protección de los ahorros

Propiedad privada de los ahorros: Las cuentas de ahorro individual dentro del Pilar Contributivo son de propiedad privada del afiliado y no pueden ser embargadas, salvo en casos específicos. Esto garantiza la seguridad de los fondos acumulados por los cotizantes.
Administración transparente: El Banco de la República administrará el Fondo de Ahorro del Pilar Contributivo, asegurando una gestión adecuada y transparente, evitando el uso de estos fondos para otros fines gubernamentales.

Reducción de desigualdades

El proyecto de ley de la reforma pensional busca reducir las desigualdades en el sistema pensional:

Eliminación de competencia entre Colpensiones y Fondos Privados: Al establecer un sistema complementario, se elimina la competencia directa, permitiendo una mejor coordinación y distribución de los recursos.
Enfoque en los más vulnerables: Con la renta básica solidaria y el aumento de los subsidios, se enfoca en proteger y mejorar la calidad de vida de los adultos mayores más vulnerables.

Sostenibilidad fiscal

Reducción de esfuerzo Fiscal a largo plazo: La reforma contempla medidas como la reducción del pilar contributivo de 3 a 15 salarios mínimos, lo cual busca disminuir los subsidios estatales para pensiones más altas y aliviar una parte la carga fiscal del Estado a largo plazo. (Asofondos no está de acuerdo con este punto), ya te contamos por qué.

Te podría interesar: Por qué Heinsohn es un socio clave en el marco de la reforma pensional.

Cambios en Colpensiones y las Administradoras de Fondos de Pensión en la Reforma Pensional 2024

Con la reforma pensional puesta en marcha, existen cambios significativos en la administración de los fondos de pensión en Colombia, entonces, ¿qué cambia para las AFP y Colpensiones?:

Complementariedad entre Colpensiones y Fondos Privados: Con la eliminación de la competencia entre Colpensiones y los fondos privados para establecer un sistema complementario. Esto significa que, para los trabajadores formales, los aportes se distribuirán entre Colpensiones y los fondos privados según el nivel de ingresos.
Pilar contributivo: Involucra tanto a trabajadores formales como a independientes y servidores públicos, buscando aumentar el recaudo del fondo público y reducir los subsidios estatales para las pensiones más altas.
Propiedad y uso de los Fondos: Las cuentas de ahorro individual dentro del Pilar Contributivo tienen la naturaleza de ser propiedad privada del afiliado y no pueden ser embargadas, excepto en casos específicos como pensiones alimenticias o créditos a favor de cooperativas. Además, estas cuentas constituyen un patrimonio autónomo, independiente del patrimonio de la entidad administradora o del Estado.
Vigilancia y gestión: El Banco de la República administrará el Fondo de Ahorro del Pilar Contributivo, asegurando la gestión adecuada y el uso exclusivo del sistema pensional, como pensiones, subsidios y devoluciones de saldos.

¿Cómo Colpensiones y las AFPs deben prepararse para la Reforma?

Las operadoras de fondos de pensiones, tanto privadas, como Colpensiones pública, deben prepararse para adaptarse a los cambios que introducirá la nueva ley. Aquí hay algunas acciones clave que deben considerar:

Evaluar y actualizar sistemas de gestión: Asegurarse de que sus sistemas de gestión estén actualizados para cumplir con las nuevas regulaciones. Esto incluye ajustar los umbrales de cotización y adaptar las estructuras de aportes entre Colpensiones y los fondos privados.
Optimizar procesos: Implementar tecnologías que permitan la automatización de procesos administrativos y operativos para mejorar la eficiencia y reducir errores. La automatización ayuda a manejar el aumento en la carga de trabajo por la mayor cantidad de afiliados esperada bajo el nuevo sistema.
Brindar capacitación y soporte al personal y al beneficiario: Ofrecer programas de capacitación para el personal administrativo y operativo sobre los cambios introducidos por la reforma y cómo estos afectan los procesos de gestión de pensiones. De igual forma, asegurarse de contar con un equipo de soporte técnico robusto para abordar cualquier problema que surja durante la transición al nuevo sistema.

Ventajas de implementar un software para la gestión de fondos de pensiones.

Cómo Heinsohn puede apoyar esta transición para APFs

Nuestro software está diseñado para enfrentar desafíos como la nueva reforma pensional y apoyar a las Administradoras de Fondos de Pensión en la transición y adaptación.

A continuación, te contamos las principales funcionalidades y ventajas que ofrece nuestra plataforma para el cumplimiento normativo, optimización de procesos, adaptabilidad y escalabilidad, y tecnología:

Rápida implementación de actualizaciones: Nuestra plataforma se actualiza rápidamente para asegurar el cumplimiento con las normativas en constante evolución, como las que introduce la nueva reforma pensional.
Automatización: Automatiza procesos masivos, como la gestión de afiliados, el recaudo de aportes y el pago de pensiones, mejorando la eficiencia y precisión.
Gestión integral: Facilita la administración integral del ciclo de vida de los afiliados, desde la vinculación inicial hasta el pago de beneficios.
Arquitectura web y microservicios: Ofrecemos escalabilidad y accesibilidad, permitiendo la operación desde servidores locales o entornos en la nube.
Seguridad de datos: Garantizamos la protección de datos con características robustas de seguridad y encriptación.
Parametrización: Configura fácilmente la plataforma para adaptarse a las nuevas regulaciones o requisitos comerciales.
Escalabilidad: La arquitectura escalable permite una expansión sin problemas a medida que crece el negocio.
Soporte dedicado: Brindamos soporte al cliente permanente y capacitación continua para maximizar el valor de nuestra solución.
Movilidad y accesibilidad: Accede a información crítica y realiza operaciones desde cualquier lugar a través de servicios disponibles en portales web y dispositivos móviles.

Heinsohn es un aliado estratégico esencial para las AFP en Colombia, proporcionándoles las herramientas y el soporte necesario para adaptarse a la reforma pensional 2024 y mantenerse competitivas y prosperar en un nuevo entorno regulatorio.

Preocupación de Asofondos tras la aprobación de la Reforma Pensional

La Asociación Colombiana de Administradoras de Fondos de Pensiones (Asofondos), advirtió repetidamente la reforma pensional como un movimiento perjudicial y con consecuencias negativas significativas para los jóvenes.

Desde su perspectiva, la reforma aprobada no solo no aumenta la cobertura pensional, sino que también mantiene subsidios para personas de altos ingresos, aunque los reduce significativamente. Además, obliga a todos a participar en un sistema subsidiado y no asegura la sostenibilidad a largo plazo del sistema de pensiones.

La preocupación principal de Asofondos radica en los costos fiscales no previstos y en la amenaza a la seguridad financiera de las futuras generaciones, resaltando la necesidad de una nueva reforma estructural que aborde los problemas dejados sin resolver.

La aprobación de esta reforma sin los ajustes necesarios podría comprometer la estabilidad económica a largo plazo del país y aumentar la desigualdad social.

Asofondos ha insistido durante años en la necesidad de una reforma que aborde problemas fundamentales como la baja cobertura del sistema, así como la inequidad e insostenibilidad del régimen público.

Es por ello que, en su último comunicado, Asofondos exalta su compromiso con la creación de una reforma justa que resuelva los problemas del sistema pensional de fondo: “A pesar de la aprobación de este proyecto, como está, se seguirá necesitando una nueva reforma estructural que corrija los problemas que esta deja vivos. Esto lo reconoció la misma coordinadora ponente, Martha Alfonso, quien dijo que hay que radicar otro proyecto de ley el próximo 20 de julio.”

< Volver a Blogs

¡Solicita una asesoría virtual gratis!
Nos encantaría ayudarte y resolver todas tus dudas